בריטניה התירה לחברות הביטוח לבקש תוצאות של בדיקות גנטיות

האתיקה של הגנטיקה נגד האדם הקטן -או שהלקוח ימות, או שחברת הביטוח תמות

קישור ישיר לדף זה: https://www.hayadan.org.il/gb211000.html

הבדיקות הגנטיות שמאפשרות כיום לגלות גנים הגורמים למחלות מסוכנות, שינו את האי ודאות היחסית שלנו בעניין מטעננו הגנטי האישי. עד לאחרונה, אם התגלה גן כזה בבדיקות שעברתם, לא הייתם מחויבים לגלות זאת לאיש, פרט למקרים קיצוניים. אבל החודש היתה בריטניה למדינה הראשונה בעולם המתירה לחברות ביטוח חיים לדרוש את תוצאות הבדיקות. בינתיים האישור ניתן רק לגבי בדיקות לזיהוי מחלת מוח ניוונית הקרויה מחלת הנטינגטון. אך עשר בדיקות אחרות (לבדיקת שבע מחלות נוספות), ממתינות לאישור דומה.

הגוף שמנפק את האישורים, ועדת הגנטיקה והביטוח במשרד הבריאות הבריטי, אינו צריך להחליט אם השימוש במידע גנטי לצורכי ביטוח הוא אתי. עליו לשפוט רק אם הבדיקות אמינות ורלוונטיות לחברות הביטוח. במקרה של מחלת הנטינגטון, התשובה היא חד משמעית כן. בני אדם שאתרע מזלם לקבל את הגן הזה ימותו צעירים ויעלו ביוקר לחברות הביטוח.

זו רק ההתחלה. כיום תשובות גנטיות חד משמעיות, כאלה שבהן גן מסוים מקושר ישירות לסכנת מוות, אינן שכיחות. אבל ככל שהבדיקות ישתפרו, יהיה קל יותר לחזות אם אדם מסוים נמצא בקבוצת סיכון. בשנים הקרובות יגלו חוקרי הגנום האנושי יותר ויותר את פעולתם של גנים בודדים, ואילו סיכונים בריאותיים (או יתרונות) מקושרים אתם. הטכנולוגיה של שבבי הדי-נ-א תיצור מהפכה בבדיקות הגנטיות; היא תאפשר לחפש גנים רבים ושונים בעת ובעונה אחת.

מה המשמעות של מתן גישה לתוצאות בדיקות כאלה לחברות ביטוח חיים ובריאות? התפישה המקובלת היא שאלה יהיו חדשות טובות לחברות הביטוח, שיוכלו להימנע מלבטח בעלי סיכון גבוה (או לפחות לדרוש פרמיות גבוהות בהרבה); וחדשות רעות לצרכנים, שיסתייגו מבדיקה אם בסופו של דבר יצטרכו לשלם יותר. אבל למעשה, לחברות הביטוח יש סיבות לא פחות טובות לחשוש מהתקדמות הטכנולוגיה.

כיום, רוב הממשלות מגבילות או אוסרות את השימוש במידע מבדיקות גנטיות. החקיקה בארה”ב עדיין אינה פדרלית, אך חברות הביטוח ב-18 מדינות אינן יכולות למנוע ביטוח מהפונים אליהן, לבטל את הפוליסות שלהם או לדרוש פרמיות גבוהות יותר על בסיס המטען הגנטי של הלקוח. באוסטריה אוסר חוק על חברות ביטוח ומעסיקים לעשות שימוש בתוצאות של בדיקות גנטיות. בצרפת הכריזה פדרציית חברות הביטוח (שהחברות בה אינה חובה) על הימנעות מכל שימוש בבדיקות כאלה, למשך חמש שנים.

הגבלות כאלה משמען צרות לחברות הביטוח. כרגע, עקרון “תום הלב המוחלט” מחייב את כל מי שפונה לחברת הביטוח לגלות כל מידע רלוונטי למבטח; מידע כוזב גורר את ביטול ההסכם. מתן רשות לאי גילוי מרכיב סיכון עיקרי, כמו תוצאה של בדיקה גנטית, יחתור תחת אחד העקרונות העומדים בבסיס הביטוח.

אדם היודע (בעקבות בדיקה) שימות בשנתיים הקרובות, יוכל לבטח את עצמו בסכום עתק ולמכור את הפוליסה לצד שלישי. באופן דומה, אם לא יותר לחברות הביטוח לדעת את התוצאות של בדיקות גנטיות, אנשים המצויים בסיכון גבוה יותר יוכלו לקנות יותר ביטוח ולבטח בסכומים גדולים יותר, בעוד שאלה המצויים בסיכון נמוך יקנו פחות ביטוח. “אי-גילוי של תוצאות בדיקות גנטיות יכול לחסל את שוק ביטוח החיים”, אומר אכים וומבך, כלכלן באוניברסיטת מינכן.

על כן, סביר שרוב המדינות ילכו בעקבות בריטניה ויאפשרו לחברות הביטוח להתחשב בבדיקות גנטיות. “אם המידע קיים, בסופו של דבר ייעשה בו שימוש”, אומר דייוויד שיף מ”Schiff's Insurance”, כתב עת בתחום הביטוח. אבל גם חיוב למסור את תוצאות הבדיקות יגרום לשינויים אדירים בתעשיית הביטוח.

הביטוח מבוסס על הרעיון ההגיוני שיש לחלוק את הסיכון באמצעות הביטוח של בני אדם רבים. חברות הביטוח מסתמכות על כך, שאת התשלומים למחזיקי הפוליסות שחלו באופן לא צפוי מקזזות הפרמיות של האחרים. בעולם של אי ודאות, בני אדם פרטיים שמחים לשתף פעולה ולחלוק את הסיכון שלהם עם אחרים. אבל הבדיקות הגנטיות מבטיחות להפחית מאוד את מידת האי ודאות. אלה ששפר עליהם גורלם הגנטי יבחרו שלא לחלוק את הסיכון עם אחרים; אלה שהגנים שלהם מקוטלגים כגרועים ביותר יגלו שאין מי שיבטח אותם, ושוק הביטוח יתכווץ.

לפיכך, לפני הממשלות עומדת ברירה: לאסור את השימוש בתוצאות הבדיקות ולהרוס את תעשיית הביטוח, או להתיר את השימוש בהן וליצור תת-מעמד של בני אדם שאיש אינו מוכן לבטח אותם, או שאינם יכולים להרשות לעצמם לעשות ביטוח. וזה כבר קורה: אפילו בלי בדיקות גנטיות, בני אדם בעלי היסטוריה משפחתית של מחלת הנטינגטון מתקשים מאוד להשיג ביטוח חיים.

נראה שהממשלות יצטרכו בסופו של דבר לספק רשת ביטחון כלשהי לבעלי הסיכון הגבוה. למען האמת, הבדיקות הגנטיות עשויות ליהפך לטיעון החזק ביותר לטובת ביטוח בריאות ממלכתי כללי.

כרגע הבדיקות האלה עדיין עושות את צעדיהן הראשונים. הבנה טובה יותר של הבסיס הגנטי למחלות מבטיחה לחולל מהפכה ברפואה בשנים הקרובות. אך ההשלכות על ביטוחי בריאות פרטיים וציבוריים יהיו דרמטיות לא פחות.

(פורסם במקור באקונומיסט ב-21.10)
{הופיע בעיתון הארץ, 30/10/2000

https://www.hayadan.org.il/BuildaGate4/general2/data_card.php?Cat=~~~302842714~~~47&SiteName=hayadan