מכוניות הן מכונות שנפגעות לא מעט וברוב הפעמים יתקנו במוסך את מה שניזוק ובעליהן יוכלו להמשיך ולהשתמש בהן. אם הנזק נעשה כתוצאה מתאונה או מאירוע ביטוחי אחר כמו פגעי מזג אוויר, שריפה וכדומה, יפנו בעל או בעלת הרכב לחברת הביטוח לדרוש את עלות התיקון, בהתאם לתנאי הפוליסה שלהם.
אלפי תאונות דרכים מתרחשות בישראל מדי שנה, רבות מהן מסתיימות בשברים קטנים ופגיעות ברות תיקון, הרבה מהן לא מגיעות בכלל לכדי תביעת ביטוח עקב עלות התיקון הנמוכה, אחרות גוררות הפעלה של הפוליסה והתנהלות מול הגורם המבטח.
העניין עם תיקון רכב, בניגוד לכל מכונה אחרת שאנחנו משתמשים בה בחיינו, היא שיש פגיעות שעלולות לפגוע ברמת הבטיחות שלו ויש פגיעות שעלות התיקון שלהן כל כך גבוהה, שמחליטים לוותר. כשזה המצב אנחנו כבר נכנסים לסיטואציה מורכבת עם שם והגדרות ברורות הקבועות בתקנות משרד התחבורה. מדובר במושג המפורסם טוטאל לוס (total loss) ובעברית אובדן מוחלט. ולא אנחנו – בעלי הרכב – מוסמכים להחליט עליו.
טוטאל לוס הוא מצב בו שמאי רכב מוסמך קובע כי הפגיעה ברכב אינה מאפשרת תיקון שיחזירו למצב ראוי לשימוש (כמו למשל במצב של פגיעה בשילדה, שגם תיקון שלה לא יחזירה לרמת הבטיחות שהיא אמורה לספק לרכב), או שהנזק הגולמי בו הוא בשיעור של 60% ומעלה מערך הרכב. כלומר כשעלות התיקון עולה על 60% מעלות הרכב.
במצב כזה, חייב השמאי, בתוך 15 ימים, לדווח על המקרה לרשות הרישוי כדי שזו תבטל את רישום הרכב והוא יוכל להישלח לפירוק ולגריטה. במגרש הגרוטאות יוציאו מהרכב את כל החלפים שעוד אפשר להשתמש בהן לטובת מכוניות אחרות ולאחר מכן יגרטו את הנותר. במילים אחרות, השמדה של הרכב. עצוב, אך הכרחי.
על טוטאל לוס וביטוח רכב
הפיצוי בעבור טוטאל לוס בביטוח המקיף הוא בגובה ערך הרכב בהתאם למחירון הקיים בשוק ובהתאם למשתנים שונים, כמובן בהתאם לתנאי הפוליסה הספציפית. שימו לב לעניין הבא: ערך הרכב שקובע השמאי אינו כולל תוספות שהתקין הנהג, גם אם אלו העלו את השווי של הרכב. אבל אם יש כאלה, נהוג לפנות להערכת שמאי נוספת שכוללת את התוספות ולעדכן בכך את חברת הביטוח לצורך חישוב מחדש. בהפעלת פוליסת ביטוח רכב במקרה טוטאל לוס הערך הסופי של הפיצוי ייקבע בהתאם למחיר המחירון, התוספות ואי אלו פרמטרים נוספים כמו קילומטראז’ גבוה במיוחד או נמוך במיוחד.
אובדן להלכה לעומת טוטאל לוס
בעולם הביטוח קיים מושג נוסף שאולי לא שמעתם עליו ונקרא “אובדן להלכה”. זהו מצב בו הרכב סופג פגיעה שעלות התיקון שלה מגיעה ל- 50% מערך הרכב. בהתאם להגדרות ולתקנות אין מדובר במצב של אובדן מוחלט והרכב, על הנייר כמו שאומרים, לא אמור להישלח אל תהום הנשייה של הרכבים. אבל, בכל זאת, יכול להיות שהדבר החכם ביותר לעשות הוא לאו דווקא להשקיע בעלות התיקון. והשיקול כאן הוא לא כלכלי בלבד, אלא גם בטיחותי. תיקון בסדר גודל כזה כן עלול לפגוע בבטיחות הרכב.
במקרה כזה, יכולה חברת הביטוח להכריז על “אובדן להלכה”: היא מציעה לבעל הרכב לאפשר לה למכור את הרכב לסוחר מכוניות ולשלם לו את התשלום המלא עבור הנזק בלבד. בכך, נהנה בעל הרכב מקבלת סכום משמעותי כבסיס לרכישת רכב שיחליף את זה שניזוק וחברת הביטוח נהנית מהתמורה של מכירת הרכב לסוחר.
סוחר המכוניות יכול להשתמש ברכב לצורך פירוק לחלקי חילוף ויכול גם להשמיש אותו ולהחזירו לכביש, (רק לאחר בדיקות בטיחות רשמיות). לרכב כזה שחוזר לכביש מוצמדת הערה ברישיון הרכב שמגדירה אותו ככזה. זאת בכדי ליידע את הקונים שמתעניינים בו לגבי מצבו והעבר שלו במוסך.
על טוטאל לוס ופגעי מזג אוויר
פוליסת ביטוח מקיף לרכב מספקת הגנה לא רק בעבור נזקים שקרו כתוצאה מתאונה, אלא גם בעבור נזקים שהתרחשו ללא אשמת אף איש – שיטפון או הצפה, ברד חזק במיוחד שפוגע בגג הרכב או בשמשות, נפילה של עצים או חפצים שעפים ברוח, שריפה כתוצאה מברק או מקור אחר ועוד.
בשנים האחרונות, אנחנו עדים להתחזקות סערות החורף ועליה באירועי הצפות ושיטפונות. לצד זה, מתמלאים כבישי הארץ במכוניות חשמליות לגמרי או כאלו שמערכות רבות שלהן מבוססות מחשב. אלו רכבים שניזוקים בצורה חמורה מאוד בעת שיטפון, וכשהמים מגיעים לגובה מערכות החשמל והמחשוב, לא פעם יגיע הרכב למצב של טוטאל לוס.
בעת סערה, מתמודדות חברות הביטוח של היום עם יותר מקרים של אובדן מוחלט של רכב מאשר בעבר.
על טוטאל לוס וביטוח צד ג’
בעלי מכוניות ישנות שערכן נמוך יחסית נאלצים לא פעם לוותר על ביטוח מקיף לרכב ולהסתפק בביטוח צד ג’ בלבד. מדובר במצבים של רכבים בעלי ערך נמוך מאוד, עד כדי כך שההוצאה על ביטוח מקיף כבר מגיעה לאחוזים נכבדים מערך הרכב כולו. הם מבטחים את עצמם בביטוח לרכב שמגן עליהם מפני תשלום הוצאות פיצוי לצד ג’ שהם עלולים לפגוע בו. אותו צד ג’ עלול, כמובן, להגיע למצב של טוטאל לוס מאותה פגיעה.
מבוטח בצד ג’ בלבד לא זכאי לפיצוי טוטאל לוס עבור הרכב שלו עצמו מחברת הביטוח שלו. מתי כן? אם יצליח להוכיח כי לא הוא האשם בתאונה ואז יתבע פיצוי אובדן מוחלט מחברת הביטוח של הנהג הפוגע. כלומר, הוא עצמו צד ג’ לפוליסת הרכב של הנהג האשם התאונה.
הכתבה הינה תוכן מקודם בשיתוף הפניקס סמארט.
